비상금 1,000만원을 그냥 입출금통장에 두면 1년에 이자가 얼마나 될까요? 파킹통장 CMA 금리 비교를 해보면, 같은 1,000만원이라도 두는 곳에 따라 세후 이자가 8만 원에서 28만 원까지 벌어집니다. 2026년 11월 12일 기준, 토스뱅크·카카오뱅크·케이뱅크 파킹통장과 증권사 CMA 금리를 직접 계산해봤어요. 한국은행 기준금리는 연 3.00% (2026년 10월 22일 동결, 다음 결정은 11월 26일)입니다.
파킹통장과 CMA, 뭐가 다른가요?
파킹통장은 은행의 입출금이 자유로운 예금입니다. 돈을 잠깐 주차해 둔다는 뜻에서 붙은 이름으로, 언제든 빼 쓸 수 있으면서도 일반 입출금통장보다 이자가 높습니다. 은행 예금이라 예금자보호 1억원이 적용됩니다 (2025년 9월 1일부터 5,000만원에서 1억원으로 상향).
CMA(종합자산관리계좌)는 증권사 계좌입니다. 맡긴 돈을 증권사가 RP(환매조건부채권), 발행어음, MMF 같은 단기 자산으로 운용해서 이자를 줍니다. 금리가 파킹통장보다 높은 대신, 대부분 예금자보호가 되지 않습니다. 예외는 종금형 CMA 하나로, 아래에서 따로 정리했어요.
파킹통장 CMA 금리 비교: 인터넷은행 3곳은 1%대
인터넷은행 파킹통장은 우대 조건이 없고 앱이 편하다는 게 장점이지만, 금리만 보면 1%대입니다. 2026년 10~11월 안내 기준, 세전 연이율이에요.
| 상품 | 금리 (세전) | 특징 |
|---|---|---|
| 토스뱅크 통장 | 연 1.00% | 앱에서 ‘지금 이자 받기’ 가능 |
| 토스뱅크 나눠모으기 통장 | 연 1.40% | 용도별로 나눠 보관, 매일 이자 지급 |
| 카카오뱅크 세이프박스 | 연 1.80% | 2026년 9월 10일부터 1.80%, 최대 1억원 보관 |
| 케이뱅크 플러스박스 | 연 1.81% (5,000만원 초과분 연 2.20%) | 구간별 금리, 매월 넷째 주 토요일 지급 |
1,000만원을 케이뱅크 플러스박스에 두면 하루 이자가 약 496원, 1년이면 세전 181,000원입니다. 토스뱅크 통장에 그대로 두면 1년 세전 이자는 100,000원, 하루 약 274원에 그쳐요. 같은 인터넷은행이라도 1년에 8만 원 넘게 차이 납니다.
파킹통장 CMA 금리 비교: 저축은행 ‘최고 금리’의 함정
저축은행 파킹통장은 3%대가 있습니다. DB저축은행 DreamBig 보통예금은 1억원 이하 금액에 연 3.30%를 줍니다. 1,000만원이면 1년 세전 이자가 330,000원, 세후 279,180원으로 인터넷은행의 2배 가까이 됩니다.
저도 비상금 1,000만원은 저축은행 파킹통장에 두고 있어요. 인터넷은행보다 금리가 높아서, 같은 비상금이라도 1년에 받는 이자가 확실히 다르거든요.
다만 ‘최고 연 7.7%’ 같은 광고 문구는 꼭 구간을 확인해야 합니다. 교보SBI 생활파킹통장의 연 7.7%는 200만원까지만 적용되고, 200만원을 넘는 돈에는 연 1.7%가 붙습니다. 1,000만원을 넣으면 실제 이자는 200만원 × 7.7% + 800만원 × 1.7% = 세전 290,000원, 세후 245,340원. 광고 금리 7.7%보다 실제 받는 돈이 적고, 구간 제한이 없는 연 3.30% 상품(세후 279,180원)보다도 적습니다. 최고 금리가 아니라 내 전액에 붙는 금리를 봐야 합니다.
CMA 금리 비교: RP형·발행어음형·종금형
CMA는 유형마다 금리와 보호 여부가 다릅니다. 2026년 11월 기준, 세전 연이율이에요.
| 유형 | 금리 (세전) | 예금자보호 |
|---|---|---|
| RP형 | 연 2.25~2.50% (한국투자·KB 2.50%, 신한투자 2.45%, 미래에셋 2.25%) | 미적용 |
| 발행어음형 | 연 2.60~2.85% (한국투자 2.85%, 미래에셋 2.70%) | 미적용 |
| 종금형 (우리투자증권 WON CMA Note) | 최고 연 3.00% | 적용 (1억원) |
미래에셋 네이버통장은 1,000만원 이하 금액에 연 2.80% 우대금리를 줍니다. 발행어음형은 대형 증권사가 자기 신용으로 발행하는 어음이라 금리가 높지만, 증권사가 망하면 원금을 잃을 수 있다는 점을 알아야 합니다. 종금형 CMA는 CMA 중 유일하게 예금자보호가 되면서도 연 3.00%까지 받을 수 있어, 안전성과 금리를 함께 챙기려는 경우에 눈에 띄는 선택지입니다.
CMA도 써봤는데, 금리는 높아도 예금자보호가 안 된다는 점이 마음에 걸렸어요. 결국 원금이 보호되는 저축은행 파킹통장이 더 편했습니다. 참고로 제 증권사 계좌는 NH투자증권에 있어요.
파킹통장 CMA 금리 비교: 1,000만원 1년 이자 직접 계산표
아래 표는 이번 파킹통장 CMA 금리 비교 결과를 한눈에 정리한 것입니다. 1,000만원을 1년 동안 그대로 둔다고 가정하고, 금리가 변하지 않는다는 전제로 단리 계산했습니다. 세후 이자는 세전 이자에서 이자소득세 15.4%를 뺀 금액입니다.
| 상품 | 금리 (세전) | 세전 이자 | 세후 이자 |
|---|---|---|---|
| 토스뱅크 통장 | 연 1.00% | 100,000원 | 84,600원 |
| 토스뱅크 나눠모으기 | 연 1.40% | 140,000원 | 118,440원 |
| 카카오뱅크 세이프박스 | 연 1.80% | 180,000원 | 152,280원 |
| 케이뱅크 플러스박스 | 연 1.81% | 181,000원 | 153,126원 |
| RP형 CMA (한국투자·KB) | 연 2.50% | 250,000원 | 211,500원 |
| 미래에셋 네이버통장 | 연 2.80% | 280,000원 | 236,880원 |
| 발행어음형 CMA (한국투자) | 연 2.85% | 285,000원 | 241,110원 |
| 종금형 CMA (우리투자증권) | 연 3.00% | 300,000원 | 253,800원 |
| 저축은행 파킹통장 (DB) | 연 3.30% | 330,000원 | 279,180원 |
| 교보SBI 혼합 (200만원 7.7% + 800만원 1.7%) | 구간별 | 290,000원 | 245,340원 |
가장 많이 받는 경우(저축은행 3.30%, 세후 279,180원)와 가장 적게 받는 경우(토스뱅크 통장 1.00%, 세후 84,600원)의 차이는 1년에 194,580원입니다. RP형 CMA(세후 211,500원)는 한 달에 세후 약 17,625원, 하루 약 685원씩 쌓이는 셈이에요.
이자에도 세금이 붙는다: 세후 실수령액 계산법
이자소득에는 15.4%가 원천징수됩니다 (소득세 14% + 지방소득세 1.4%). 그래서 비교할 때는 세전 금리에 0.846을 곱한 세후 금리를 보면 됩니다. 연 2.50% 상품의 실제 세후 금리는 약 2.12%예요.
한 가지 더, 1년 금융소득이 2,000만원을 넘으면 금융소득 종합과세 대상이 됩니다. 이자·배당을 모두 합쳐 2,000만원이 넘는 분은 종합소득세 신고 때 다른 소득과 합산해 과세되니, 목돈이 큰 경우엔 이 기준도 함께 챙기세요. 종합소득세 신고 절차는 아래 글에 정리해뒀어요.
그래서 어디에 두는 게 좋을까? 상황별 정리
이번 파킹통장 CMA 금리 비교 결과를 상황별로 정리하면 이렇습니다.
당장 쓸 수 있어야 한다면 인터넷은행 파킹통장이 편합니다. 금리는 1%대지만 입출금이 자유롭고 앱에서 바로 이자를 받을 수 있어요.
1년은 안 쓸 비상금이라면 CMA 쪽이 이자가 높습니다. RP형 CMA 연 2.50%면 1,000만원 기준 세후 211,500원, 발행어음형 연 2.85%면 세후 241,110원입니다.
원금 안전이 최우선이라면 파킹통장이나 종금형 CMA를 고르세요. 둘 다 예금자보호 1억원이 적용됩니다. 종금형 CMA는 보호를 받으면서도 연 3.00%까지 받을 수 있는 조합이에요.
200만원 이하 소액만 따로 둔다면 저축은행의 고금리 구간을 활용하는 방법도 있습니다. 다만 200만원을 넘는 순간 금리가 크게 떨어지니, 전액을 넣기 전 구간별 금리를 꼭 확인하세요.
가입 전에 확인할 3가지
첫째, 변동금리라는 점. 이번 파킹통장 CMA 금리 비교에 나온 금리는 모두 변동금리라 기준금리와 은행·증권사 정책에 따라 수시로 바뀝니다. 11월 26일 금통위 결과에 따라 달라질 수 있으니, 가입 직전에 앱이나 공시에서 현재 금리를 다시 확인하세요.
둘째, 구간별 금리. 최고 금리가 내 전액에 붙는지, 일부 금액에만 붙는지 확인하세요. 7.7% 광고 뒤에 200만원 한도가 숨어 있는 경우가 있습니다.
셋째, 예금자보호 한도. 한 은행(또는 한 증권사)에 1억원을 넘게 두면 초과분은 보호받지 못합니다. 목돈이 1억원을 넘는다면 은행을 나눠 두는 게 안전합니다.
자주 묻는 질문
파킹통장과 CMA 중 뭐가 더 안전한가요?
원금 보호만 보면 파킹통장이 안전합니다. 은행 예금이라 예금자보호 1억원이 적용되거든요. CMA는 RP형·발행어음형·MMF형이 보호 대상이 아니고, 종금형만 예금자보호가 됩니다.
CMA도 예금자보호가 되나요?
대부분 안 됩니다. CMA 중에서는 종합금융회사의 어음관리계좌인 종금형만 예금자보호 1억원이 적용됩니다. RP형은 국공채를 담보로 운용해 상대적으로 안전하다고 평가받지만, 법적인 예금자보호 대상은 아닙니다.
이자소득세는 얼마인가요?
15.4%입니다. 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 세율로 원천징수돼요. 1년 금융소득이 2,000만원을 넘으면 금융소득 종합과세 대상이 되어 종합소득세 신고를 해야 합니다.
1,000만원보다 적은 돈은 어디가 유리한가요?
200만원 이하라면 저축은행 파킹통장의 고금리 구간(연 7%대)이 가장 높습니다. 200만~1,000만원 구간에서는 구간 제한이 없는 연 3%대 저축은행 상품이나 CMA가 유리하고, 당장 쓸 돈이라면 인터넷은행 파킹통장이 편합니다.
마무리
1,000만원 비상금, 두는 곳만 바꿔도 1년 세후 이자가 84,600원에서 279,180원까지 달라집니다. 차이는 194,580원, 한 달로 치면 16,000원이 넘는 돈이에요. 비상금 통장을 따로 두는 것만으로도 한 해 이자가 달라지니, 지금 두고 있는 곳의 금리가 얼마인지 한 번 확인해보세요. 저는 2월에 들어오는 성과급은 들어오자마자 대출 갚는 데 먼저 씁니다. 목돈이 들어오면 갈 곳을 미리 정해두는 게 손해를 줄이는 방법이에요. 당장 쓸 계획이 없는 돈이라면, 들어온 날부터 이자를 받는 곳에 넣어두세요.
위 파킹통장 CMA 금리 비교의 금리는 2026년 11월 12일 기준이며, 변동금리라 수시로 바뀔 수 있습니다. 가입 전에는 해당 상품의 공식 안내에서 현재 금리를 꼭 확인하세요. 이 글은 정보 제공 목적이며 특정 금융상품의 가입 권유가 아닙니다.
기준금리 결정문은 한국은행에서 확인할 수 있습니다. 한국은행 통화정책방향 (2026.10.22, 기준금리 연 3.00% 동결)